Draudimo teorija ir draudimo sutartys

Draudimo teorija ir draudimo sutartys

1. Įvadas

Draudimas yra sutartis, kuria viena iš šalių (draudikas) įsipareigoja permokėti įmoką, kurią moka kita šalis (apdraustasis), atlyginti žalą ar įvykdyti sutartą naudą, jei įvyks numatytas įvykis, kaip ir gali. būti avarija ar gaisru, be kita ko.

Draudimo sutartimi gali būti visų rūšių rizika, jei egzistuoja draudžiamasis interesas, nebent tai aiškiai draudžia įstatymai. Pavyzdžiui:

• Gaisrų rizika. Pasėlių rizika. Vieno ar daugiau asmenų gyvenimo trukmė. Jūros rizika. Gabenimo oro ar sausumos keliama rizika.

Draudikas paprastai yra draudimo bendrovė, įsteigta kaip akcinė bendrovė; Tačiau taip pat yra kooperatyvų ir savidraudos kompanijų, ir net oficiali įstaiga - Caja de Ahorro y Seguro - vykdo tokio tipo operacijas. Panašiai kai kuriose provincijose yra ir oficialių draudimo subjektų.

Draudimo sutartis yra bendro susitarimo, dvišalė ir atsitiktinė. Tai yra bendro sutarimo principas, nes jis tobulinamas vien tik šalių sutikimu ir daro poveikį po konvencijos priėmimo; Ji yra dvišalė, nes dėl jos atsiranda abipusės draudiko ir apdraustojo teisės ir pareigos, ir ji yra atsitiktinė, nes ji reiškia nuostolių ar žalos, padarytos dėl įvykio ar neaiškaus fakto, atlyginimą, nes nežinoma, ar jie įvyks, ir priešingas atvejis - kaip nutinka su mirtimi - nežinoma, kada tai įvyks.

2. Draudimo klasifikacija

Draudimas gali būti klasifikuojamas įvairiais būdais. Visų pirma, atsižvelgiant į tai, ar jie yra atsakingi už valstybę, globos ar privataus draudimo srityje, jie skirstomi į socialinį ir privatų draudimus.

d Socialinis draudimas: Socialinio draudimo tikslas yra apsaugoti darbininkų klasę nuo tam tikrų pavojų, tokių kaip mirtis, nelaimingi atsitikimai, negalia, ligos, nedarbas ar motinystė. Jų įmokos yra privalomos, jas moka apdraustieji ir darbdaviai, o kai kuriais atvejais valstybė taip pat prisideda prie kompensacijų finansavimo. Kitas jos požymis yra politikos, kurioje nėra šalių teisių ir pareigų, nebuvimas, nes šie draudimai yra nustatyti įstatymais ir reglamentuojami dekretais, kur tos teisės ir pareigos yra nurodytos.

Apdraustasis nustato draudimo naudos gavėją, o jei to nenurodyta, jų teisėti įpėdiniai bus naudos gavėjai, tarsi tai būtų bendruomenės turtas, Civilinio kodekso nustatyta tvarka ir proporcija. Taigi, apdraustajam mirus, Nacionalinis kaupiamasis ir draudimo fondas sumoka draudimo sumą jo įsteigtiems naudos gavėjams arba jų įpėdiniams.

Pensijų fondo pensijų sistema nėra techniškai draudimas, nors savo tikslais ji panaši. Tai leidžia pensininkams naudotis pajamomis ir apima nelaimės riziką, kai sutuoktinis ir nepilnamečiai vaikai, turintys teisę į pensiją, įprasti ar ypatingi, gali likti mirties dieną.

Privatus draudimas: draudimas yra tas, kurį apdraustasis savanoriškai naudojasi padengdamas tam tikrą riziką, sumokėdamas įmoką, kuri yra jo / jos išimtinė sąskaita. Be šių savybių, mes galime atkreipti dėmesį:

• Privatus draudimas nurodomas išduodant polisą - draudimo sutarties dokumentą, kuriame nurodomos apdraustojo ir draudiko teisės ir pareigos. Mūsų šalyje privatų draudimą teikia daugiausia privačios įmonės, savidraudos draugijos ir kooperatyvai. Be to, valstybė per Nacionalinį taupomąjį ir draudimo fondą teikia įvairias draudimo rūšis. Kai kuriose provincijose yra oficialių draudikų.

Pagal jų objektą privatus draudimas gali būti klasifikuojamas kaip žmonių draudimas ir daiktų draudimas.

Asmens draudimas: Asmens draudimas apima gyvybės draudimą, nelaimingų atsitikimų draudimą ir sveikatos draudimą. Realybėje jie sudaro vieną grupę, vadinamą gyvybės draudimu, nes draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų yra tik vienas gyvybės draudimo variantas.

3. Gyvybės draudimo klasifikacija pagal riziką, kurią jie apima

• Draudimas mirties atveju: draudžiant tokio tipo draudimą, apdraustajam mirus, draudikas sumoka jo įsteigtam naudos gavėjui draudimo sumą. Gyvybės draudimas: šiais draudimais draudimo įmonė moka apdraustajam draudimo sumą, su sąlyga, kad jis gyvena pasibaigus tam tikram laikotarpiui. Dėl periodinės nuomos mokesčio galima susitarti ir tol, kol apdraustasis gyvena, nuo iš anksto nustatytos datos. Mišrus draudimas: jie yra mirties ir gyvybės draudimo derinys. Taigi draudimo suma išmokama naudos gavėjams, jei apdraustasis miršta nepasibaigus sutarties galiojimo laikui, ir ji skiriama jam, jei jis išgyvens tą dieną.

Priklausomai nuo to, ar jie uždengia vieną ar daugiau galvų

• Galvos draudimas: Draudimas išmokamas mirus apdraustajam. Ant dviejų ar daugiau galvų: Pagal šią sutartį yra apdraustas dviejų ar daugiau žmonių gyvybė ir draudimas išmokamas, kai vienas iš jų miršta kito ar kitų naudai.

Dėmesingas žmonių, kuriems taikoma politika, skaičiui

• Individualus draudimas: Tai yra sutartys, pagal kurias asmuo yra apdraustas mirties, gyvybės ar mišriu draudimu. Grupinis draudimas: Šios sutartys draudžia daugelio žmonių gyvybes. Draudimas išmokamas jiems mirus, paskirtiems naudos gavėjams.

Pagal papildomas išlygas

• Draudimas su papildomomis išlygomis: Pagal šias išlygas polise gali būti numatyta ir kitų išmokų. Draudimas be papildomų sąlygų: Tai tie, kurių polisai numato tik mirties, gyvybės ar mišrų draudimą.

4. Tikrai dėl dalykų

• Gaisro draudimas: Šis draudimas apima asmeninį ir nekilnojamąjį turtą nuo gaisro pavojaus. Draudimo įmonė atlygina apdraustajam žalą, padarytą dėl draudžiamo turto dėl gaisro, žinoma, jei tai nebuvo tyčinė. Krušos draudimas: Plantacijos gali labai nukentėti, kai kris kruša, todėl šis draudimas teikia tikrai naudingą paslaugą ūkininkams, apdraudusiems savo pasėlius nuo šios rizikos. Kompensuojama tik už krušos padarytą žalą, neatsižvelgiant į nuostolius, kuriuos galėjo sukelti lietus ar vėjas. Automobilių draudimas:

Civilinė atsakomybė: už sužalojimus tretiesiems asmenims ir žalą, padarytą jų turtui. Jei apdraustos motorinės transporto priemonės savininkas dėl nelaimingo atsitikimo sužaloja asmenį ar žūsta trečioji šalis, įmonė reaguoja iki tam tikros sumos. Turtinės žalos atlyginimas yra mažesnis.

Gaisras, nelaimingi atsitikimai ir vagystės: polisas apsaugo transporto priemonės savininką nuo šios rizikos pagal draudimo sumą. Avarijų atveju draudimas padengia žalą, padarytą motorinei transporto priemonei.

d Transporto draudimas: tai gali būti jūrų, lietaus, sausumos ir oro draudimas, apimantis riziką, kuri patiria transporto priemones, gabenamus padarinius ir keleivius. Pagal draudžiamąjį kapitalą įmonė transporto priemonių savininkui atlygina žalą, kurią jie gali patirti vykdydami savo misiją dėl įvairių avarijų. Šis draudimas taip pat padengia žalą ar sužeidimus

keleiviai gali nukentėti dėl transporto avarijų.

• Stiklo draudimas: Šis draudimas kompensuoja asmenį ar įmonę už žalą, kurią gali sukelti jūsų verslo ar turto stiklo trūkimas. Vagystės draudimas: apima nuostolius, kuriuos asmuo gali patirti dėl apiplėšimo ar vagystės. Kredito draudimas: Apima žalą, kurią asmeniui ar įmonei padarė jos skolininkų nemokumas. Taikydama tam tikrą įmoką, draudimo įmonė įsipareigoja jums kompensuoti tą nuostolį ir pakeičia jį veiksmais, kuriais galima bandyti išieškoti skolą. Darbuotojų ištikimybės draudimas: įmonės prisiima nuostolius, kuriuos jos gali patirti dėl savo darbuotojų neištikimybės, jei įvyktų klastingi manevrai.

5. Teisinės nuostatos

Sąžiningas režimas: 1967 m. Įstatymas Nr. 17 418, įtrauktas į Komercinį kodeksą, pakeičiantį jo ankstesnes nuostatas, šiuo metu reglamentuoja draudimo sutartį. Tai daroma leidybos pagrindu, nustatant daugybę nuostatų, kurių šalys negali pakeisti (arba kurios gali būti keičiamos tik draudėjo naudai) ir norminamąsias nuostatas, išsamiai apimančias visus sutarties aspektus.

Svarbiausios šiuo metu draudimą reglamentuojančios teisinės nuostatos yra šios:

1. nenoras:

Bet koks melagingas apdraustojo žinomas, netgi sąžiningai pareikštas teiginys, kuris, ekspertų nuomone, būtų galėjęs užkirsti kelią sutarčiai ar pakeisti jos sąlygas, jei draudikas būtų įsitikinęs tikra rizika, draudimą padaro negaliojantį.

2. Politika:

Tai yra draudimo sutarties dokumentas ir jame turi būti ši informacija: ˛ Šalių vardai ir adresai. ˛ palūkanos ar apdraustasis asmuo. ˛ Prisiimta rizika. ˛ Momentas, nuo kurio tai daroma, ir terminas. pusbrolis. ˛ Draudimo suma. ˛ bendrosios sutarties sąlygos.

Remiantis šiuo sąrašu, politiką sudaro dvi dalys. Pirmame įterpiamos konkrečios sutarties sąlygos. Antroje pateikiamos bendros aptariamo draudimo sąlygos. Šios sąlygos yra vienodos visoms sutartims, yra įtrauktos į draudimą ir turi būti patvirtintos tautos draudimo priežiūros institucijos.

3. priemoka:

Tai yra draudimo kaina, kurią reikia sumokėti draudiko adresu arba šalių sutartoje vietoje. Jis yra skolingas nuo sutarties sudarymo, tačiau nėra mokamas, išskyrus atvejus, kai pristatomas polisas.

4. Rizikos padidėjimas:

Bet koks numanomos rizikos padidėjimas, ekspertų nuomone, būtų galėjęs užkirsti kelią draudimui ar pakeitusio jo sąlygas, yra ypatinga draudimo sutarties nutraukimo priežastis. Apdraustasis privalo pranešti draudikui apie padidėjusią riziką. Jei tai įvyksta dėl apdraustojo veiksmo, draudimas sustabdomas ir draudikas per 7 dienas turi pranešti apie savo sprendimą atsisakyti. Jei pasunkėjimą lemia įvykis, kuris nėra apdraustasis, sprendimą nutraukti reikia pranešti per 30 dienų.

5. Draudiko pareigos pasibaigimas:

Draudžiant turtinę žalą, kreditas apdraustajam turi būti sumokėtas per 15 dienų, kai bus nustatyta kompensacijos suma arba apdraustasis priėmė pasiūlytą kompensaciją. Asmens draudimas išmokamas per 15 dienų nuo pranešimo apie pretenziją. Draudikui įvertinus žalą, pripažintą apdraustojo teise, galima reikalauti sumokėti avansą, jei išmokos nustatymo procedūra nebuvo baigta per mėnesį nuo pranešimo apie pretenziją. Avansinis įnašas negali būti mažesnis nei pusė apdraustojo pripažintos išmokos.

6 . Priešgaisrinis draudimas:

Draudikas privalo atlyginti žalą, padarytą prekėms dėl tiesioginio ar netiesioginio gaisro veiksmo, taip pat būtinomis priemonėmis jam ar kitoms panašioms gesinti. Sprogimo ar žaibo padaryta žala buvo prilyginta gaisrų padarytai žalai.

Kompensacijos dydis nustatomas pagal šias taisykles: ˛ Pastatams - pagal jų vertę praradimo metu. ˛ apdraustojo pagamintoms prekėms pagal pagaminimo kainą. Už kitas prekes, už pirkimo kainą. ˛ gyvūnams už vertę, kurią jie turėjo įvykus avarijai; už žaliavas, derlių ir kitus natūralius produktus pagal vidutines kainas ieškinio pateikimo dieną. Buitiniams baldams ir kitiems daiktams, įrankiams ir mašinoms, atsižvelgiant į jų vertę avarijos metu.

7. Sveikatos draudimas:

Draudikas tokiu būdu atsako už žalą, padarytą tik kruša apdraustiems vaisiams ir gaminiams. Norėdami įvertinti žalą, apskaičiuojama vertė, kurią vaisiai ir produktai būtų turėję derliaus nuėmimo metu, jei nuostoliai nebūtų buvę padaryti.

8. Gyvūnų draudimas:

Gyvūnų mirtingumo draudime draudikas atlygina žalą, padarytą dėl apdraustojo gyvūno ar gyvūnų mirties arba jų visiškos ir nuolatinės negalios, jei taip susitarta. Apdraustasis praranda teisę į žalos atlyginimą, jei jis rimtai elgėsi su gyvūnu ar jį apleido.

9. Gyvybės draudimas:

Šis draudimas gali būti laikomas rangovo ar trečiosios šalies gyvavimo laikotarpiu. Apdraustojo profesijos ar veiklos pasikeitimas leidžia nutraukti sutartį. Savanoriška savižudybė atleidžia draudiką, nebent sutartis galioja nepertraukiamai trejus metus. Draudžiant trečiosios šalies gyvybę, draudikas atleidžiamas, jei mirtį tyčia sukėlė neteisėtas rangovo veiksmas. Draudikas atleidžiamas, jei asmuo, kurio gyvybė yra apdrausta, miršta nusikalstamoje įmonėje arba dėl teisėto mirties bausmės taikymo.

10. Perdraudimas:

Draudikas gali apdrausti prisiimamą riziką, tai yra, įstatymai draudikui suteikia teisę perdrausti jo sudarytą draudimą.

6. Tautos draudimo priežiūra

Ši įstaiga, sukurta 1937 m., Įteisinta 1938 m., Priklauso nuo Ūkio ministerijos. Šio dekreto konstatuojamojoje dalyje nurodytos priežastys, dėl kurių buvo įsteigta „Superintendency“, būtent: þ draudimo bendrovės iš esmės yra finansiniai subjektai, gaunantys santaupas iš visuomenės, kad galėtų valdyti rezervus, iš anksto nustatytus aktuariniais skaičiavimais. ˛ Šios atsargos turi būti investuojamos ypač atsargiai ir saugiai. ˛ Valstybės pareiga yra ištirti galimybę atlikti skaičiavimus ir draudimo planus, rezervų išdėstymą, periodinius šių administracijų rezultatus ir teisingą visų tų duomenų, kurie parodo minėtų bendrovių raidą ir būklę, viešumą, kad jos prestižas yra neabejotinas ir skatina įdarbinti naują draudimą.˛ Draudimo kompanijos reikalauja, kad valstybė atliktų specializuotą patikrinimą. ˛ Atsižvelgiant į jos tikslus, superintendencijai buvo paskirti šie tikslai ir priskyrimai: Kontroliuoti ir prižiūrėti draudimo bendrovių organizavimą, veiklą, mokumą ir likvidavimą visose srityse, susijusiose su jų ekonominiu režimu, ypač atsižvelgiant į draudimo planai, įkainiai, sutarčių modeliai, likučiai, atstovų ar tarpininkų funkcijos ir elgesys bei viešumas apskritai.ir ypač apie draudimo planus, įkainius, sutarčių modelius, likučius, atstovų ar tarpininkų funkcijas ir elgesį bei viešumą apskritai.ir ypač apie draudimo planus, įkainius, sutarčių modelius, likučius, atstovų ar tarpininkų funkcijas ir elgesį bei viešumą apskritai.

7. Draudimo sutarties elementai

Draudikas: Draudiku gali veikti tik korporacijos, kooperatyvai ir savitarpio draudimo bendrovės. Taip pat galite drausti valstybę.

Draudikai turi būti įgalioti veikti pagal Tautos draudimo priežiūros tarnybą. Ši įstaiga jas prižiūri, nustato polisų sąlygas ir įmokų dydį, nustato būtinas investicijas ir rezervus bei kontroliuoja jų administravimą ir ekonominę bei finansinę būklę.

Apdraustasis: Įstatymas išskiria draudėjo, apdraustojo ir naudos gavėjo asmenis.

• Draudėjas yra asmuo, kuris sudaro sutartį. Draudžiamasis interesas yra apdraustasis. Gavėjas yra tas, kuris gaus kompensaciją.

Draudėjas nuo apdraustojo skiriasi tuo, kad jis nustato draudimą trečiosios šalies ar „kas gali susirūpinti“ vardu.

Apdraustasis ir naudos gavėjas iš esmės sutampa. Jie yra atskirti, pavyzdžiui, gyvybės draudime, kai apdraunate savo gyvybę kito asmens naudai.

Politika: Tai yra rašytinis dokumentas, kuriame nurodomos sutarties sąlygos. Nors sutarčiai egzistuoti nėra būtina, draudimo praktika ją nustatė be išimčių.

Jis gali būti išduodamas pagal užsakymą arba jo turėtojui, išskyrus asmens draudimą, kuriame jis turi būti nominacinis.

Apskritai tekstas yra vienodas skirtingoms draudimo rūšims. Papildomos ir specialios nuostatos ir turinio pakeitimai yra vadinami patvirtinimais ir sudaromi atskirame prie jo pridedamame lape.

Terminas: Jei sutartyje terminas nenustatytas, laikoma, kad jis bus vieneri metai, nebent dėl ​​rizikos pobūdžio priemoka apskaičiuojama kitam laikui.

Draudiko prievolės prasideda nustatytą dieną dvyliktą valandą ir baigiasi dvyliktą valandą paskutinę termino dieną.

Nepaisant sutarto termino, bet kuri iš šalių gali nutraukti sutartį nepasibaigus jos galiojimo laikui, proporcingos priemokos turėtojui atlyginant už nepraleistą laikotarpį.

8. Prievolės, kylančios iš sutarties

Sumokėkite įmoką: Draudėjas privalo sumokėti nustatytą įmoką pridėdamas mokesčius, rinkliavas, antspaudus ir kitus papildomus mokesčius, nustatytus ar patvirtintus draudimo veiklos taisyklėse.

Draudimo įmoką sudaro visa suma, kurią turi sumokėti draudėjas.

Jei įmoka nesumokama laiku, draudikas neatsako už nuostolius, patirtus prieš sumokant.

Įmoka sutarties galiojimo metu gali skirtis, didėja arba mažėja, kai numatoma rizika padidėja ar sumažėja.

Praneškite apie rizikos būklę: Draudėjas turi tiksliai apibūdinti numatomą riziką, susijusią su daiktu ar asmeniu, nuo kurio priklauso draudžiamasis interesas.

Tai vadinama nenoru pateikti melagingus teiginius ar nutylėti žinomas aplinkybes, kurios, ekspertų nuomone, būtų užkirtusios kelią sutarčiai ar pakeičiančios jos sąlygas. Nenorėjimas draudikui suteikia teisę nutraukti sutartį.

Praneškite apie rizikos padidėjimą: Draudėjas privalo pranešti apie visus savo ar kitų faktus, kurie gali pagilinti numatomą riziką, padidindami žalos atlyginimo galimybę.

Pranešti apie pretenziją: Draudėjas privalo pranešti apie žalą per tris dienas nuo reikalavimo gavimo dienos. Jūs turite pranešti ir įrodyti patirtą žalą ir leisti draudikui patikrinti įvykio įvykį bei padarytą žalą.

Gelbėjimas: Draudėjas privalo padaryti viską, kas būtina žalos išvengimui ar sumažinimui.

9. Draudiko pareigos

Kompensacija: Jūs turite kompensuoti išlaidas, patirtas vykdant gelbėjimo įpareigojimą, jei jos nebuvo akivaizdžiai klaidingos ar nereikalingos.

Išmokėkite kompensaciją: ji nustatoma pagal sudarytą draudimo rūšį, faktiškai padarytą žalą ir draudimo sumą.

Žalos draudime kompensacija niekada negali viršyti faktiškai patirtos žalos, net jei draudimo suma yra didesnė. Draudimas yra skirtas atlyginti nuostolius, o ne gauti pelną.

Asmens draudime išmoka ribojama sutarta suma.

Kompensacija turi būti išmokėta per penkiolika dienų nuo sumos nustatymo (draudžiant žalą) arba po nuostolių atsiradimo (asmens draudime).

10. Draudimo bendrovių organizavimas ir administravimas

Įmokos: tai yra draudimo kaina, kurią apdraustasis moka draudikui kaip atlygį už draudiko prisiimtą riziką ir įsipareigojimą, kuris yra jos padarinys.

Yra įvairių rūšių įmokų:

• Natūrali priemoka Gryna priemoka Komercinė priemoka Lygis priemoka Vienkartinė premija Periodinė priemoka

Natūrali įmoka: gyvybės draudime draudimo įmoka priklauso nuo matematinio rizikos apskaičiavimo. Dėl šios priežasties, kuo didesnė rizika, tuo didesnė natūrali priemoka ir atvirkščiai.

Gryna įmoka: Tai yra kitų draudimo linijų rizikos premija.

Komercinė įmoka: tai yra išmoka, kurią faktiškai moka apdraustasis ir kurią sudaro dvi dalys: viena vertus, natūrali arba gryna įmoka, kita vertus, veiklos išlaidos ir draudiko pelnas. Svarbiausios iš šių išlaidų yra:

• Komisija už draudimą atsakingiems gamintojams.

• Išmokų, gautų už įmokas, mokėjimas darbuotojams.

• Administravimo ir reklamos išlaidos.

• Priemoka už priemokos padalijimą. Įmoką galima suskirstyti į periodines įmokas, ir tai yra papildomas mokestis, kaip dažnai būna išankstinio pardavimo atveju.

• Saugumo riba. Tai yra papildomas mokestis, numatantis bet kokį išlaidų padidėjimą ir ypač padidėjusios rizikos galimybę.

Išlyginta įmoka: Paprastas natūralios įmokos pritaikymas komercinei įmokai apskaičiuoti po tam tikro amžiaus gyvybės draudimą draudžia. Tokiu atveju komercinė įmoka nuolat didėtų ir ateitų laikas, kai apdraustasis pasitrauktų iš sutarties, atsižvelgiant į didelę kainą, kurią jis turės sumokėti už savo draudimą. Dėl šios priežasties įmokas reikėjo išlyginti taip, kad komercinė įmoka gyvybės draudime būtų vienoda per visą sutarties galiojimo laiką.

Vienkartinė įmoka: tai turi sumokėti apdraustasis, kai tai padaroma viena proga.

Periodinės įmokos: vienkartinė įmoka mokama iš dalies, taip suteikiant draudėjui galimybę nuspręsti dėl šių operacijų koncentracijos.

Rizika: Tai yra vienas pagrindinių draudimo verslo veiksnių. Tai yra draudimo, kaip neapibrėžto įvykio prevencijos, objektas, kuris įvykus draudikui įpareigojamas sumokėti sutartą kompensaciją. Rizikos draudime visada nėra aišku. Net žmogaus mirtis, kuri anksčiau ar vėliau turi įvykti mirtinai, yra neapibrėžtas įvykis, kurį galima užtikrinti, nes nežinoma, kada jis įvyks.

Neapibrėžto įvykio atveju nėra abejonių, kad jis negali priklausyti nuo apdraustojo valios, nes tada nebus galimybės apsidrausti. Daiktų rizika taip pat sukelia tam tikrą dėsningumą, dėl kurio jie tampa draudimo dalyku. Draudimo praktikoje yra nustatyti standartai tokiai rizikai įvertinti ir apskaičiuoti standartams, kuriuos turi suvokti draudikas.

Rizika lemia priskaičiuojamą įmoką, todėl už riziką, padidėjusią palyginti su įprasta rizika, įmoka bus didesnė. Draudimo polise labai aiškiai turi būti apibrėžta draudiko prisiimta rizika, nes tai yra šios sutarties kapitalo svarbos elementas.

Be to, būtina, kad draudimo objektas būtų tinkamai apibūdintas, kad draudikas žinotų, kokia jo rizika.

11. Funkcinis draudimo bendrovių organizavimas

Daugelis draudimo bendrovių yra akcinės bendrovės, kuriose nepriklausomas organas yra akcininkų susirinkimas, o jos valdymo organas yra direktorių valdyba arba direktorių valdyba, kurią paskiria akcininkų susirinkimas.

Generalinė valdyba atsiskaito tiesiogiai direktorių valdybai, kuri, kaip ir kiekviena įmonė, yra vykdomasis organas, atsakingas už įmonės vadovavimą pagal jos priimtus sprendimus.

12. Draudimo priėmimas ir polisų išdavimas

Politika išduodama atliekant šiuos veiksmus:

1. Draudimo paraiška.

2. Visų duomenų, esančių programoje, patikrinimas.

3. Draudimo priėmimas.

4. Politikos išleidimas.

Draudimo paraiška yra įrodymas, kuriuo draudikas reikalauja iš bendrovės tam tikro draudimo. Dėl šios priežasties jame yra būtini duomenys, kad draudikas tiksliai žinotų riziką, kurią reikia rizikuoti sudarant draudimą. Pagrindiniai duomenys yra šie:

• Data. Draudžiami identifikavimo duomenys. Draudimo tikslas ir rizika. Draudžiamo daikto aprašymas. Draudimo suma.

Sveikatos deklaracija sumažina poliso išdavimo išlaidas, nes patikrinti tą deklaraciją yra ne taip sudėtinga, nei atlikti išsamią medicininę apžiūrą, be to, ji žymiai supaprastina valdymą prieš draudėją, kad paskatintų juos apsidrausti gyvybės draudimu. Priėmus paraišką, polisas išduodamas atsižvelgiant į tos paraiškos duomenis ir pristatomas suinteresuotai šaliai.

13. Aktyvus ir pasyvus perdraudimas

Perdraudimas yra sutartis, kuria draudikas, tiesiogiai apsidraudęs, dalį savo turto perleidžia kitam draudikui, kuris prisiima atsakomybę sumokėti proporcingą proporcingą sumą, jei numatoma rizika. pagal sutartį sudarytas draudimas.

Rizika, kurią draudimo įmonė gali prisiimti techniškai, turi ribą, po kurios atsiranda poreikis atlikti perdraudimą, kad šis rizikos perviršis būtų perduotas kitoms bendrovėms.

Pagrindinė taisyklė, kuria siekiama nustatyti rizikos, kurią jie gali prisiimti, ribą, yra kiekvienos bendrovės apdrausto kapitalo vienodumas.

Siekdamos išvengti disbalanso, kurį gali sukelti kapitalo netolygumas, įmonės perdraudžia tą draudimo dalį, kuri viršija įprastą draudžiamojo kapitalo ribą.

Rizikos, kurią gali patirti draudimo įmonė, riba vadinama pilna. Bendrovė, kuri perleidžia savo perteklių, yra vadinama cedentu ir vykdo pasyvų perdraudimą. Perdraudimą vykdanti įmonė vadinama perėmėju ir aktyviai perdraudžia.

Savo ruožtu aktyvus perdraudimas gali būti naujo perdraudimo kitoje įmonėje objektas. Šis perdraudimas vadinamas retrocesija. Paprastai perleidžiančios įmonės sumoka perėmėjams tą pačią įmoką, kurią apmokestina apdraustasis, ir gauna iš jų didesnį komisinį atlyginimą, nei jie turi sumokėti savo agentams ar tarpininkams.

Mūsų šalyje perdraudimą reguliuoja INDER (Nacionalinis perdraudimo institutas), kuris monopolizuoja nacionalinių bendrovių perdraudimą ir apytiksliai 30 proc. užsienio kompanijų. Savo ruožtu INDER gali perdaryti savo perdraudimą nacionalinėms ar užsienio bendrovėms, veikiančioms mūsų šalyje, arba užsienio draudikams.

14. Atšaukimai

Išduoti polisai anuliuojami nutraukus draudimo sutartį. Paprastai tai atsitinka šiais atvejais:

• Nesumokėjus priemokos. Apdrausto daikto savininko pasikeitimas. Nenorėjimas. Apdraustas sukčiavimas.

Panaikinus polisą, draudimo bendrovė turi teisę gauti tik tą įmoką, kuri atitinka jos riziką.

15. Reikalavimų sprendimas

Pretenzijų atlyginimas pradedamas nuo pranešimo, kurį apdraustasis arba draudimo gavėjas privalo suformuluoti draudimo bendrovei, kad ji galėtų sumokėti draudžiamąjį kapitalą. Norint išspręsti pretenzijas, būtini trys etapai:

1. Ieškinio patikrinimas.

2. Jūsų vertinimas.

3. Atsiskaitymas, jei norite sumokėti.

Siekdamas tinkamai patikrinti ieškinį, draudikas reikalauja tam tikslui skirtų testų ir imasi visų, jo manymu, tinkamų veiksmų, kad įsitikintų, jog įvykis yra apdraustas.

Daiktų draudime apdraustojo patirtos žalos vertinimas yra nepaprastai svarbus, nes kompensacijos dydis priklauso ne tik nuo apdraustojo kapitalo, bet ir nuo daiktų vertės nuostolių dieną. Norint įvertinti apdraustą turtą, reikia įsikišti ekspertams ar likvidavusiems ekspertams.

16. Išlygos

Draudimo bendrovės rezervai yra dviejų rūšių. Pirmosios grupės įmonės sudaro likvidų ir realizuotą pelną, kaip tai daroma visose įmonėse, pavyzdžiui, privalomasis rezervas, neprivalomasis rezervas, bendrasis pensijų rezervas ir kt.

Kitą grupę sudaro draudimo operacijos techniniai atidėjiniai.

Pirmos grupės rezervai yra skirti padidinti įmonės veiklos priemones, užkirsti kelią būsimiems bankrotams ar vėliau paskirstyti lėšas tarp partnerių ar akcininkų. Kita vertus, techniniai rezervai nereaguoja į šiuos tikslus ir yra draudimo bendrovės atsakomybė ar įsipareigojimas, o tai aiškiai parodo esminį skirtumą tarp abiejų rūšių rezervų.

Einamosios rizikos rezervas: Tam tikra įmokų dalis, gauta kiekvienais metais galimo draudimo atveju, pervedama į šį rezervą. Kiekvienai draudimo linijai naudojamas tokio pobūdžio rezervas tiek tiesioginiam draudimui, tiek perimtam perdraudimui.

Apdraustasis, sudarydamas draudimą, įgyja pareigą iš anksto sumokėti atitinkamą įmoką. Atlikite tai nedelsdami arba dalimis, tiesa ta, kad įmonė turi daugybę aktyvių vertybių, su kuriomis ji turi susidurti su pretenzijomis, atitinkančiomis išduotą politiką. Pretenzijos, atsirandančios tais atvejais, kai išleidžiama polisas, yra apmokamos atsižvelgiant į tą vertybių masę. Bet pretenzijų galite rasti ir vėlesniame pratime. Todėl, norint įvykdyti jūsų mokėjimą, kiekvieniems metams reikia rezervuoti tam tikrą įmokų dalį, kuri yra pervedama į kiekvieno galimo draudimo rezervą rizikai vykdyti.

Šios rūšies rezervų sudarymui galioja šios taisyklės:

• Apskritai 80% įmokų, atėmus atšaukimus ir perdraudimą, kurie atspindi riziką, kuri metų pabaigoje nebuvo patirta, turėtų būti skirta galimo rizikos draudimui.

• Jūrų draudime, pagal kurį sudaroma sutartis dėl vienos kelionės, rezervą sudaro visos įmokos, neįskaitant perdraudimo ir atšaukimų, atitinkančių kiekvienų metų paskutinius du mėnesius.

• Ištikimybės ir garantinio draudimo atveju turi būti rezervuota 40% grynųjų įmokų už kiekvienus metus ir papildomi 15% nuo vidutinių grynųjų įmokų per pastaruosius trejus metus.

Matematinis rezervas: jis yra skirtas gyvybės draudimui. Teoriškai šių draudimo įmokų dydis, atsižvelgiant į jų pobūdį, turėtų nuolat didėti, nes laikui bėgant didesnė apdraustojo mirties tikimybė. Bet jei tai būtų padaryta, po tam tikro amžiaus gyvybės draudimas būtų draudžiamas. Norėdami išvengti šių nepatogumų, draudimo kompanijos gauna tokio lygio ar vidutines įmokas. Tai reiškia, kad apdraustasis pradžioje mokės įmokas, viršijančias jo mirties tikimybę, ir, sulaukus tam tikro amžiaus, sumokės mažesnes įmokas. Per pirmuosius metus išmokėta suma yra taupymo priemoka. Turint tai ir dalį, kuri imama iš rizikos premijos, taip pat sukauptomis palūkanomis sudaromas draudimo matematinis rezervas.

Neatidėliotinų pretenzijų rezervas: Šis rezervas yra įskaitomas į tą sumą, apie kurią pranešta, kuri liko likvidavimo procese ir kuri dėl šios priežasties dar nėra išmokėta, nesvarbu, ar tai yra tiesioginis draudimas, ar perdraudimas.

Gyvybės draudimo kaupimo fondas: Elementai, kurie turi būti paskirstyti gyvybės skyriaus draudikams, yra įskaitomi į šį fondą kaip papildoma išmoka, laikantis politikoje nustatytų sąlygų. Šie straipsniai gali būti minėtos dalies pelnas arba pajamos iš jų, kurioms tai daro įtaką.

Santrauka:

Apie draudimo kompanijas ir jas valdančius teisinius režimus Argentinoje. Apima draudimo veikloje labiausiai vartojamų terminų klasifikaciją ir apibrėžimą.

Atsisiųskite originalų failą