Jaime gavo Credit reglamentą iš Europos mikrofinansų institucijos - TVF, kur jis dirba. Minėtame vadove, be kitų aspektų, nurodoma:
Minimalus laikas, kurį verslas turi būti kredito objektas, Esminiai dokumentai norint gauti kreditą, Maksimalus kredito įstaigų, kurias gali užregistruoti potencialus skolininkas, skaičius,
Maksimali leidžiama klasifikacija rizikos centruose, Maksimali suma, kuri gali būti suteikta su ne pirmenybinėmis garantijomis (asmeniniu turtu), Didžiausia hipoteka ir (arba) įkeitimu paliktų baldų ir (arba) nekilnojamojo turto vertės procentinė dalis, kuri gali būti pasiūlyta, Sąlygos, kuriomis galima naudotis atnaujinant, perprogramuojant ar refinansavus.
Didžiausia apyvartinio kapitalo arba ilgalaikio turto paskolų procentinė dalis, Žmonės, be kitų, buvo priversti pasirašyti vekselius.
Tačiau ji gavo ir kitą dokumentą: Išimčių vadovą, kuriame išsamiai aprašyta, kiek Kredito nuostatuose nurodytų punktų galima nepaisyti.
Peržiūrėjęs minėtą vadovą, jis nustato, kad:
Negalima ignoruoti minimalaus verslo egzistavimo laiko, per kurį nepastebima priemonė, leidžianti įvertinti skolininko valdymo galimybes.
Kai kurių nepakeičiamų dokumentų galima atsisakyti, su sąlyga juos vėliau prisegti, o tai beveik niekada neįvyksta.
Gali būti skolų daugiau nei penkiose kredito įstaigose (įskaitant PFI), taigi pažeidžiamos vidaus taisyklės dėl per didelio įsiskolinimo.
Jį galima suskirstyti į didelės rizikos kategorijas, ignoruojant kliento charakterio ženklą.
Gali būti suteiktos didesnės sumos, nei leidžiama be užstato, ir tai padidina skolininko moralinę riziką, nes jis gali būti motyvuotas nemokėti nesant įkaito.
Jis gali būti skolinamas iki didesnės nei komercinė vertė, pateikiant argumentą, kad „turi būti vertinamas tik mokėjimas, bet ne garantija“.
Jei klientas nenori sumokėti savo skolos, jis gali ją atnaujinti. "Svarbu ne perklasifikuoti klientą į aukštesnės rizikos kategoriją ir turėti nuostatą, turinčią įtakos verslo pelnui." Nesvarbu, koks nemalonus signalas yra duodamas klientams.
Nepaisant to, kad reglamente reikalaujama ne mažesnio kaip 20% įnašo, gali būti finansuojama iki 100% ilgalaikio turto vertės. Klientas neprisiima jokios rizikos. Visą riziką prisiima PFI, o kai kuriais atvejais ir su lengvatinėmis palūkanų normomis.
Gali būti netaikomi savininkų ar bendrų laiduotojų sutuoktinių parašai, turintys įtakos vėlesniam išieškojimui įsipareigojimų nevykdymo atveju.
Visam tam paaiškinta, kad „dėl formalumų negalėjote liautis talpinti“.
Tai, ką mums pasakoja Jaime'as, nors ir atrodo keista, būdinga daugeliui PFI, kurie, nes sutelkia dėmesį į trumpą laiką, ignoruoja savo abejotino elgesio pasekmes. Deja, sąskaita faktūra jiems pateikiama anksčiau ar vėliau, padidėjus jų neapmokėtumui, arba, dar blogiau, gavus Rizikos vertinimo agentūrų nuobaudas ar reguliavimo institucijos pastabas. Nepamirškime, kad teisingas elgesys, kad ir kokios būtų pasekmės, visada bus geriausia alternatyva.
